中小企業(yè)在銀行貸款通過申請需要多久？又能獲得多少額度？深圳市遠行科技股份有限公司（遠行科技）的答案是——“幾秒鐘，500萬”。

作為深圳市專精特新中小企業(yè)，遠行科技是微眾銀行服務的眾多中小微企業(yè)中的一家。

中小微企業(yè)抵質押物不足，有效信息獲取難、成本高，是限制金融機構為其提供融資服務的主要堵點。微眾銀行是如何做到的？

【資料圖】

信用服務實體經濟“深圳方案”

促成融資超1200億元

據了解，為破解信息不對稱難題，解決中小微企業(yè)融資難融資貴問題，2022年1月10日，在中國人民銀行總行和深圳市委市政府的大力支持下，深圳征信完成企業(yè)征信機構備案，對外正式運行。微眾銀行是深圳征信首批深度合作銀行之一。

深圳征信通過與銀行聯(lián)合打造創(chuàng)新實驗室或提供定制化服務，針對不同銀行風險偏好為其提供風控決策支持，有效促進銀行客戶識別和信貸投放，做到“秒批秒貸、即貸即用”。目前已與建設銀行、中國銀行、寧波銀行、微眾銀行等4家銀行開展深度合作，聯(lián)合建設銀行打造創(chuàng)新實驗室，共推出12款定制服務產品。

通過建設地方征信平臺，備案企業(yè)征信機構，依法歸集共享政府部門和公共事業(yè)單位的涉企信用數據，按照征信業(yè)務規(guī)則清洗、加工，以符合金融機構要求的產品形態(tài)穩(wěn)定輸出，是中國人民銀行落實金融支持中小微企業(yè)、服務實體經濟發(fā)展的重要舉措。

人民銀行深圳市中心支行公布的數據顯示，截至2023年5月末，平臺完成37個政府部門和公共事業(yè)單位11.3億條涉企信用數據的歸集共享，實現深圳400多萬活躍商事主體全覆蓋，與全市51家商業(yè)銀行完成技術和業(yè)務對接，累計服務企業(yè)21萬余家，促成企業(yè)獲得融資1205億元，其中小微企業(yè)獲得融資占比達87%，信用貸款占比達83%，有效發(fā)揮了信用服務實體經濟作用。

深圳地方征信平臺建設堅持“以需求為中心”，以“實用、好用、可持續(xù)”為基本遵循，實踐證明是緩解中小微企業(yè)融資信息不對稱難題切實可行、行之有效的“深圳方案”。

科技賦能銀行

“精準滴灌”中小微企業(yè)

據介紹，2022年以來，微眾銀行人工智能（AI）團隊與深圳征信平臺在隱私計算、聯(lián)邦學習、數據產品等方面已進行多輪深入溝通合作，比如在確保數據安全隱私下，進一步從更多維度挖掘數據價值，探索更符合業(yè)務場景的創(chuàng)新數據產品。接下來雙方將強化合作，充分圍繞數據價值，釋放數據生產力，以征信為驅動，為企業(yè)申請融資提供更多便利化服務，讓普惠金融“精準滴灌”每一家中小微企業(yè)，助力實體經濟高質量發(fā)展。

記者從人民銀行深圳市中心支行了解到，深圳地方征信平臺針對寧波銀行提出的銀企信息不對稱、信貸風險把控難等問題，結合寧波銀行授信標準，就“容易貸”貸款產品提供定制化的聯(lián)合建模服務，運用機器學習、關聯(lián)圖譜等數據挖掘手段，將企業(yè)工商、經營、用工等多維數據進行深度分析、挖掘，形成量化模型產品，全面賦能銀行風險管控。推出1個月就幫助87家小微企業(yè)獲得融資2.35億元。

據深圳建行透露，截至2023年5月，深圳建行已引入企業(yè)人員規(guī)模、企業(yè)資助補貼信息報告、企業(yè)關注信息報告等8項數據產品，已實際應用到深圳建行中小微企業(yè)相關貸款產品的貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)。截至2023年5月，共調用深征信公司數據26.7萬條，覆蓋企業(yè)超16.4萬家。

例如在貸前準入方面，為判斷客戶真實經營情況，貸前客戶經理需要通過現場走訪和各政府網站查詢相關數據來完成盡職調查，耗時較長，深圳建行引入深圳征信的企業(yè)人員規(guī)模分析、企業(yè)資助補貼信息數據后，結合行內數據源，直接通過深圳建行的貸款產品模型自動判斷，大幅提升審批效率。

交通銀行深圳分行正在與征信平臺合作，推動數據驅動的創(chuàng)新產品“高企貸”的開發(fā)。數據合作的范圍包含企業(yè)社保、公積金、經營穩(wěn)定性等趨勢性數據，通過豐富企業(yè)數據維度，完善交通銀行深圳分行對于企業(yè)連續(xù)經營能力和穩(wěn)定性的判斷。利用深圳征信豐富的數據維度，打造高度線上化的“高企貸”，主動授信國家高新技術企業(yè)，提升科技企業(yè)授信覆蓋率。

“深圳方案”遙遙領先

為國內征信體系建設提供參考

微眾銀行是一家純互聯(lián)網線上銀行，已經具備了為全國中小微企業(yè)提供線上信貸服務的能力。據微眾銀行企業(yè)市場及創(chuàng)新業(yè)務部科創(chuàng)技金融負責人梁煥介紹，征信平臺各個地方也都想做，深圳征信平臺的數據無論是數據源，還是具體應用（如和銀行結合去服務小微企業(yè)），都遙遙領先于全國水平。

上海金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，征信平臺作為信用信息的載體，通過歸集共享地方政府部門、公用事業(yè)單位掌握的涉企信息，對接“政銀企”三方，在打破“信息孤島”方面發(fā)揮著重要的紐帶作用?？傮w上，地方征信平臺的建立，有助于“全國+地方”“政府+市場”雙層雙輪發(fā)展戰(zhàn)略布局的成形，能夠有效促進金融機構和中小微企業(yè)的對接，提升小微金融服務質效。

曾剛指出，當前各地都在積極建設信用信息平臺，但是還存在系統(tǒng)開發(fā)和數據挖掘水平不高、數據內容重復度較高、數據難以持續(xù)有效歸集等問題，很多地方征信平臺對數據的加工仍以數量的增加為目標。相較而言，深圳征信的數據在信息時效性和數據顆粒度方面優(yōu)勢較為明顯。一方面平臺能夠及時地反映企業(yè)的法人、注冊資本、注冊地址等工商信息的變更情況，幫助銀行更快地識別企業(yè)是否正常在營，及時識別管控存量客戶風險。另一方面，平臺通過對數據的深度剖析和挖掘，進一步展現數據隱藏的深度信息，可以幫助銀行實現企業(yè)的線上精準劃型，不僅可以減少人工錄入、改善客戶體驗，還便于實施差異化的風險策略。

據深圳征信常務副總經理劉振透露，從2022年平臺設立到現在為止，深圳征信已接待了全國約30家地方征信平臺，和他們分享了深圳的經驗。劉振說：我們也在積極探索與一些起步較晚的地方征信平臺共建、共享系統(tǒng)化的數據產品，包括推動我們的優(yōu)勢數據標準的互認，以及開展更多的商業(yè)化合作。

全聯(lián)并購公會信用管理專業(yè)委員會常務副主任劉新海表示，作為改革開放的前沿窗口，深圳特區(qū)的小微企業(yè)不僅數量眾多，而且更具活力，同時對于融資需求也更為迫切。充分利用公共大數據資源和隱私計算等，市場需求驅動研發(fā)征信替代數據模型，深圳積極搭建地方征信平臺，聚焦場景創(chuàng)新，在較短的時間卓有成效，給出了一份成功的“深圳方案”，可以為國內征信體系建設提供有價值的參考。

（文章來源：中國基金報）

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