2018年1月23日盤中，工商銀行超越全球市值第一的銀行摩根大通，登上世界巔峰。結(jié)合工行近期動(dòng)作，不難發(fā)現(xiàn)這或許和工行近年來(lái)在金融科技方面的布局息息相關(guān)。

2017年，工行建立了“七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”，深入布局并應(yīng)用了大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)。同時(shí),工行還較早啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)，發(fā)布了e-ICBC1.0和2.0戰(zhàn)略，構(gòu)筑起了以“三平臺(tái)、一中心”為主體。

更值得注意的是,2017年6月，中國(guó)工商銀行董事長(zhǎng)易會(huì)滿與京東集團(tuán)董事局主席兼首席執(zhí)行官劉強(qiáng)東密會(huì)，隨后簽下全面合作協(xié)議的”婚約“。

站在今天的時(shí)間點(diǎn)回看這次合作，與京東金融牽手無(wú)疑是工行登上世界巔峰的重要助力：6月簽約,11月就推出智慧貴金屬店與工銀小白;2018年1月工銀京東白條聯(lián)名信用卡上線。半年生出三子,不論是產(chǎn)品創(chuàng)新度還是執(zhí)行落地速度都令人咋舌，讓外界切實(shí)感受到了國(guó)有大行的年輕一面。

伴侶為何是京東金融?

“工商銀行盡管大，但不落后、不死板。”工商銀行董事長(zhǎng)易會(huì)滿在近日接受采訪時(shí)說(shuō)。對(duì)于他而言，改革、創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型是核心關(guān)鍵詞。金融科技創(chuàng)新正加速重構(gòu)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的模式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，而以技術(shù)創(chuàng)新是工行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，也是成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

對(duì)于實(shí)力與技術(shù)兼具的工商銀行，為什么會(huì)選擇牽手京東金融?在京東金融與工行的簽約會(huì)上，易會(huì)滿很坦率的說(shuō)，看中的是京東金融在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過(guò)程中形成的金融科技能力，包括產(chǎn)品創(chuàng)新能力、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力以及互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)能力等。

根據(jù)公開(kāi)信息顯示，京東金融全公司4400多名員工中有50%以上都是技術(shù)人員，所有業(yè)務(wù)中95%都是智能化、自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)。每天新增數(shù)據(jù)量200TB，比一些小型科技公司1年的數(shù)據(jù)增量還要多。此外，劉強(qiáng)東也在今年的JDD大會(huì)上說(shuō)出了一度刷屏的金句：“AI不僅是一種技術(shù)，也是一種思考方式”。京東金融在人工智能方面不僅將亞馬遜首席科學(xué)家薄列峰收入麾下，在實(shí)際場(chǎng)景應(yīng)用中也不斷有產(chǎn)品落地，例如在人臉識(shí)別方面，京東超腦的準(zhǔn)確率達(dá)99.9%，達(dá)到業(yè)界最高水平。

而對(duì)于工行這樣的大行來(lái)說(shuō)，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)能力背后對(duì)用戶需求的理解和對(duì)用戶畫像的精準(zhǔn)把握才是最想要的。在工銀小白的發(fā)布會(huì)上，工商銀行總行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理宋建華就曾說(shuō)到：銀行需要的是重新建構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代線上線下雙維獲客的體系，一是線下的獲客方式運(yùn)用現(xiàn)代金融科技的手段加以改造，二是在線上轉(zhuǎn)變思路，將銀行的網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)到聊天、購(gòu)物、吃住行的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上去，跟著客戶走，到客戶多的地方去開(kāi)銀行。

三子落地，定義無(wú)界金融

回顧雙方的三個(gè)落地產(chǎn)品，無(wú)一不是圍繞著“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代線上線下雙維獲客”這一邏輯展開(kāi)。銀行一向采用的是傳統(tǒng)的坐商模式，客戶要得到金融服務(wù)都得圍繞著銀行網(wǎng)點(diǎn)或銀行APP去操作，這不太符合如今年輕人的習(xí)慣。而工行和京東金融的合作顯然有著打破傳統(tǒng)，構(gòu)建全新服務(wù)邏輯、專注于強(qiáng)調(diào)個(gè)性的年輕人的野心。

落地之一是智慧貴金屬店。原本枯燥無(wú)趣的銀行網(wǎng)點(diǎn)變身成為“善解人意”的智慧化體驗(yàn)店：當(dāng)你走進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)，銀行就通過(guò)人臉識(shí)別和步態(tài)識(shí)別等技術(shù)分辨出你的性別、個(gè)性，為你推薦了符合你財(cái)力和審美的貴金屬產(chǎn)品，同時(shí)還能判斷你此刻的心情，門店的音樂(lè)、氛圍乃至消費(fèi)動(dòng)線都可能發(fā)生個(gè)性化的改變。這樣的銀行網(wǎng)點(diǎn)的體驗(yàn)感和可玩性大大提高。同時(shí)，人流分析、客群畫像和營(yíng)銷預(yù)測(cè)等技術(shù)將原本不能產(chǎn)生數(shù)據(jù)的線下零售門店也變成了可數(shù)字化的場(chǎng)景。

落地之二是首個(gè)開(kāi)到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的工銀小白數(shù)字銀行。這款產(chǎn)品從一定程度上告訴了行業(yè)，陳生強(qiáng)口中的無(wú)界金融是什么。工銀小白不是app，而是采用了類似H5的形式，可以像卡片一樣嵌入不同類別的場(chǎng)景，如微信朋友圈、直播等各種社交、娛樂(lè)、消費(fèi)類的APP和網(wǎng)站中——在教育類網(wǎng)站，工銀小白就會(huì)展現(xiàn)留學(xué)金融的模塊;在旅游網(wǎng)站，會(huì)搭載線上申請(qǐng)存款證明的功能，在消費(fèi)和直播app中，工銀小白會(huì)突出消費(fèi)金融產(chǎn)品。

故事還在繼續(xù)。眾所周知，工商銀行是全球最大的信用卡發(fā)卡銀行。根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，工商銀行信用卡發(fā)卡量已經(jīng)超過(guò)1.2億張，如何將如此龐大、核心的業(yè)務(wù)注入互聯(lián)網(wǎng)基因自然會(huì)成為雙方考慮的焦點(diǎn)。

落地之三，工銀京東白條聯(lián)名信用卡于2018年1月18日正式上線，標(biāo)志著京東金融正在將自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力以及互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)能力，同中國(guó)工商銀行在網(wǎng)點(diǎn)、客戶、資產(chǎn)等方面的優(yōu)勢(shì)全面融合。活潑的外觀設(shè)計(jì)、購(gòu)物權(quán)益互通、Joy&Doga家族手辦……工商銀行開(kāi)始懂90后了。

戀愛(ài)背后的磨合與改變

尤瓦爾·赫拉利在《未來(lái)簡(jiǎn)史》中寫到，人們之所以不愿改變，是因?yàn)楹ε挛粗?。但歷史唯一不變的事實(shí)，就是一切都會(huì)改變。

與京東金融牽手的工商銀行是銀行業(yè)擁抱”改變“的縮影。但改變必然要經(jīng)歷磨合之痛，尤其是兩個(gè)不同行業(yè)的個(gè)體。

京東金融CEO陳生強(qiáng)曾透露，在工銀小白的合作中，“165天里，京東金融團(tuán)隊(duì)里有個(gè)兄弟有83天早上都是從沙發(fā)上醒來(lái)的。我們?yōu)榱艘粋€(gè)產(chǎn)品，6地連線，工行12個(gè)部門，京東9個(gè)部門，可以連續(xù)開(kāi)9個(gè)小時(shí)的攻堅(jiān)會(huì)，直至敲定方案。這其中涉及雙方32個(gè)系統(tǒng)，125個(gè)接口。”

沒(méi)有歷史包袱，堅(jiān)持走盟國(guó)路線，開(kāi)放、共贏、無(wú)界，這些特點(diǎn)是京東金融 “朋友圈”極速擴(kuò)張的原因。作為一家服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的科技公司，陳生強(qiáng)曾在公開(kāi)演講中很直白的表示，“我之所以做金融業(yè)務(wù)是為了向金融機(jī)構(gòu)證明說(shuō)我能做。未來(lái)我會(huì)把我們的金融業(yè)務(wù)全部轉(zhuǎn)給金融機(jī)構(gòu)，由他們來(lái)做。而我們更多是提供用戶到整個(gè)運(yùn)營(yíng)能力到技術(shù)到風(fēng)控等一系列的服務(wù)。我們和金融機(jī)構(gòu)之間不是買賣的關(guān)系而是伙伴的關(guān)系。”

在這個(gè)金融科技融合的時(shí)代，銀行牽手科技公司能夠更高效，從四大行到股份行再到城商行、農(nóng)商行，這已經(jīng)成了行業(yè)公認(rèn)的原則。不過(guò)，這需要雙方經(jīng)過(guò)磨合，達(dá)成默契，才能真正實(shí)現(xiàn)。從工行最近加速落地的新產(chǎn)品來(lái)看，工行正變得越來(lái)越年輕、越來(lái)越創(chuàng)新，下一個(gè)新品似乎也指日可待，與京東金融的磨合也比想象中更加順利。它的伴侶是不是選對(duì)了，還需要更長(zhǎng)時(shí)間的考驗(yàn)，我們將拭目以待。