中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)近期印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，決定自2023年5月1日起開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，隨著我國(guó)人口老齡化加速，老年人對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保障的需求快速增長(zhǎng)，但目前市場(chǎng)供給明顯不足。新規(guī)是對(duì)多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障制度的完善，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)公司三方都具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

(資料圖片)

(資料圖)

短時(shí)間內(nèi)有效提升長(zhǎng)期護(hù)理保障供給

據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委披露，截至2021年底，我國(guó)60歲以上老年人口已達(dá)2.7億，其中失能人數(shù)在4500萬(wàn)左右。目前針對(duì)老年人的長(zhǎng)期護(hù)理保障明顯不足。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，2020年銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合12部委印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》提出，“研究建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險(xiǎn)人在失能時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付，用于護(hù)理費(fèi)用支出”。

太平人壽保險(xiǎn)有限公司總精算師林端鴻認(rèn)為，加強(qiáng)失能老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)和保障是實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略的重要工作部署。為加快發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)模式，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)和保障需求，人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

在友邦人壽產(chǎn)品與客戶價(jià)值主張部負(fù)責(zé)人陳恒看來(lái)，利用存量壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，可以短時(shí)間內(nèi)有效提升長(zhǎng)期護(hù)理保障的供給，緩解已持有壽險(xiǎn)保單的失能人群的護(hù)理費(fèi)用壓力。

新規(guī)是壽險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)技術(shù)突破

記者了解到，銀保監(jiān)會(huì)組織行業(yè)力量對(duì)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的可行性進(jìn)行了充分論證，研究明確了責(zé)任轉(zhuǎn)換方法、適用產(chǎn)品范圍、護(hù)理狀態(tài)判定條件、業(yè)務(wù)操作流程等方面一系列要求，并體現(xiàn)在新規(guī)中。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，新規(guī)科學(xué)合理，將大力推進(jìn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

陳恒表示，人壽保險(xiǎn)向長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)一定程度可以看作壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金的預(yù)付機(jī)制，支持被保險(xiǎn)人在失能時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付。針對(duì)已進(jìn)入失能狀態(tài)和未進(jìn)入失能狀態(tài)的健康人群，分別適用保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法兩種責(zé)任轉(zhuǎn)換方法。

陳恒介紹，保單貼現(xiàn)法適用于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的被保險(xiǎn)人已經(jīng)進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)的情形。保險(xiǎn)公司以身故保險(xiǎn)金折價(jià)的方式，將原本在身故時(shí)才能給付的身故保險(xiǎn)金提前作為護(hù)理保險(xiǎn)金給付給被保險(xiǎn)人。該方法以“批單權(quán)益”的方式進(jìn)行體現(xiàn)。本質(zhì)可視為一種“有條件的退?！?，同時(shí)該“有條件的退?！苯痤~高于常規(guī)壽險(xiǎn)退保的現(xiàn)金價(jià)值。使用保單貼現(xiàn)法開(kāi)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)可以讓當(dāng)前已經(jīng)進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的客戶立刻得到一筆護(hù)理保險(xiǎn)金，能夠幫助滿足客戶亟需的護(hù)理保障的資金需求，體現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的人文關(guān)懷。

精算等價(jià)法適用于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)被保險(xiǎn)人尚未進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)的情形。保險(xiǎn)公司將人壽保險(xiǎn)的部分保單價(jià)值作為轉(zhuǎn)換基礎(chǔ)轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值，并以轉(zhuǎn)換后長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值計(jì)算長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額；在申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后如被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險(xiǎn)公司按轉(zhuǎn)換得到的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額進(jìn)行給付。該方法的本質(zhì)可視為對(duì)原壽險(xiǎn)保單的部分退保和單獨(dú)護(hù)理保障的重新投保。

“新規(guī)是壽險(xiǎn)行業(yè)技術(shù)上的一個(gè)突破?！敝性賶垭U(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部高級(jí)經(jīng)理王明彥說(shuō)，“我國(guó)人口老齡化程度加深，一旦老年人因各種疾病或者意外進(jìn)入失能狀態(tài)，需要照護(hù)時(shí)，養(yǎng)老開(kāi)支就會(huì)更大。因此，我國(guó)正在探索政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，但政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)處于試點(diǎn)階段，保障內(nèi)容比較基礎(chǔ)。這就需要商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有力的補(bǔ)充?！?/p>

王明彥認(rèn)為，新規(guī)相當(dāng)于通過(guò)一種轉(zhuǎn)換機(jī)制，讓過(guò)去積累的壽險(xiǎn)客戶通過(guò)轉(zhuǎn)換的方式，把壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障轉(zhuǎn)換成護(hù)理的保障，降低他們到老年時(shí)期因護(hù)理致貧，或者使整個(gè)家庭受到過(guò)大負(fù)面影響的可能性。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換權(quán)益成壽險(xiǎn)產(chǎn)品新亮點(diǎn)

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，開(kāi)展人壽保險(xiǎn)向長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，是對(duì)多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障制度的完善，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)公司三方面都具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

林端鴻認(rèn)為，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的開(kāi)展有助于提高消費(fèi)者對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知，同時(shí)切實(shí)有效提升保險(xiǎn)客戶的護(hù)理保障。從行業(yè)角度，可以積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，助推商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。

“過(guò)去我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展還不完善，健康險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，我們以重疾險(xiǎn)為主，醫(yī)療險(xiǎn)為輔，其他護(hù)理險(xiǎn)、失能險(xiǎn)的發(fā)展還較為薄弱。此次新規(guī)通過(guò)技術(shù)性手段，將壽險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換成護(hù)理責(zé)任，能夠短時(shí)間迅速提升行業(yè)內(nèi)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品的供給。同時(shí)，也鼓勵(lì)大家在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方面給予長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)更多的關(guān)注和支持?！蓖趺鲝┱f(shuō)。

陳恒指出，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付轉(zhuǎn)換不僅可操作性強(qiáng)，還可有效滿足市場(chǎng)需求，費(fèi)率水平相對(duì)可控，保障杠桿相對(duì)較高，有利于保障被保險(xiǎn)人的利益，特別是對(duì)已經(jīng)進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的老年人提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)支持。

“對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，探索壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付的轉(zhuǎn)換，能夠進(jìn)一步拓展壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，增強(qiáng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。”陳恒說(shuō)。

在談及試點(diǎn)實(shí)施過(guò)程中保險(xiǎn)公司將重點(diǎn)關(guān)注哪些環(huán)節(jié)時(shí)，林端鴻對(duì)記者表示，試點(diǎn)實(shí)施過(guò)程中，保險(xiǎn)公司將根據(jù)試點(diǎn)要求，加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳和信息披露，確保消費(fèi)者能第一時(shí)間了解試點(diǎn)政策，同時(shí)對(duì)轉(zhuǎn)換規(guī)則和轉(zhuǎn)換流程等環(huán)節(jié)加強(qiáng)管理，確保該試點(diǎn)能夠真正使消費(fèi)者獲益。太平人壽正在積極準(zhǔn)備轉(zhuǎn)換試點(diǎn)相關(guān)工作，相關(guān)產(chǎn)品也在加緊研發(fā)中。

關(guān)鍵詞：