離婚半年內(nèi)不給申請房貸 在鼓勵剛需、抑制炒房的背景下，監(jiān)管明確要求商業(yè)銀行執(zhí)行差別化的住房信貸政策。作為二線熱門城市，南京2016年也出臺了樓市調(diào)控政策。規(guī)定首套房首付比例不低于30%，二套房不低于50%，三套及以上不予貸款。由于首套房和二套房在首付比例和貸款利率上存在利差，夫妻名下有房的，為了獲得購房資格或降低購房的首付比例，動起了假離婚的歪腦筋。不過，現(xiàn)代快報記者4月17日了解到，目前中國銀行(3.780,0.02,0.53%)和民生銀行(7.910,0.07,0.89%)在南京已經(jīng)開始嚴(yán)查假離婚規(guī)避限貸的行為，其中，民生銀行明確規(guī)定，離婚6個月以內(nèi)的不給申請房貸。
事件
南京兩家銀行開始嚴(yán)查假離婚貸款
近日，業(yè)內(nèi)傳出消息，南京部分銀行開始打擊假離婚炒房。南京中行對離婚不到三個月的房貸申請人嚴(yán)查，離婚前若不符合貸款申請資格，則即便其離婚，也對其直接停貸。而南京民生銀行出手更厲害，離婚半年內(nèi)不準(zhǔn)貸款。
4月17日，現(xiàn)代快報記者以買房人的身份咨詢了南京的中國銀行和民生銀行。其中，民生銀行一位個貸業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴現(xiàn)代快報記者：“我們現(xiàn)在對離婚申請房貸的前提是離婚期限要滿半年。但就算滿6個月也不一定批，還要符合各項房貸申請條件，房貸審核越來越嚴(yán)了。”
而中國銀行南京城中支行和城東支行的房貸業(yè)務(wù)經(jīng)理均表示，對于離婚的期限，上面還沒有下發(fā)具體通知。“不過，我們現(xiàn)在確實在嚴(yán)查假離婚，客戶經(jīng)理接單后提交的資料會有專門團(tuán)隊審核，一旦發(fā)現(xiàn)肯定不給批。”中國銀行江蘇分行的一位客戶經(jīng)理告訴現(xiàn)代快報記者。
隨后，現(xiàn)代快報記者也詢問了建設(shè)銀行(7.350,0.07,0.96%)、交通銀行(6.100,0.04,0.66%)、招商銀行(28.140,0.45,1.63%)、興業(yè)銀行(16.110,0.07,0.44%)等多家商業(yè)銀行，對方均表示，目前還沒有接到審核房貸客戶有關(guān)離婚期限的規(guī)定。江蘇銀行(7.200,0.04,0.56%)一位客戶經(jīng)理表示：“我們早上也通報過了，中國銀行和民生銀行在南京都已經(jīng)開始嚴(yán)查假離婚了。其他銀行是否跟進(jìn)，現(xiàn)在還真不好說。”
背景
假離婚為獲購房資格、降低購房成本
現(xiàn)代快報記者了解到，在審核假離婚方面，有銀行已經(jīng)與公用事業(yè)出賬機(jī)構(gòu)的第三方支付平臺合作，快速地調(diào)取貸款申請人的整體公用事業(yè)繳費信息，針對離婚家庭進(jìn)行諸如水、電、煤氣、寬帶等出賬信息進(jìn)行調(diào)查，事實離婚、夫妻分居的家庭，賬單情況有可能會發(fā)生異動，賬單戶主也有可能換人。這些都可以作為銀行貸款審批的輔助依據(jù)。部分銀行在貸款審批前會通過明察暗訪，如走訪小區(qū)街坊鄰居等方式調(diào)查夫妻二人的關(guān)系，同時在日后追蹤二人的復(fù)婚情況。
融360房貸分析師張琪告訴現(xiàn)代快報記者：“假離婚買房的動機(jī)主要有兩方面：一是規(guī)避限購，限購政策主要是以家庭為單位，以南京為例，去年3月規(guī)定家庭限購兩套住房，即便是兩套房都在一人名下，另一人名下無房，也是不行的。假離婚后無房一方成為真正意義上的“無房戶”，不受限購政策影響。二是節(jié)省購房開支，首套房和二套房的首付、貸款利率能相差幾十萬甚至更多。”
現(xiàn)代快報記者了解到，在抑制炒房和銀行資金緊張的背景下，目前南京首套房和二套房的房貸利率已經(jīng)很接近，其中首套房普遍較基準(zhǔn)利率上浮20%，二套房上浮25%-30%。但首套房和二套房的首付比例相差很大。南京目前執(zhí)行的差別化住房信貸政策是2016年出臺的，首套房首付比例不低于30%，二套房不低于50%，三套及以上不予貸款。但目前，不少銀行的二套房首付比例已經(jīng)上調(diào)至80%。這無疑增加了炒房的成本。
觀點
假離婚是騙貸行為，建議嚴(yán)懲
值得一提的是，針對離婚一年內(nèi)的貸款人實施差別化住房信貸政策的做法已經(jīng)有多個樣本。北京、長沙和成都就先后出臺相關(guān)抑制政策。其中，北京要求對離婚一年內(nèi)的貸款人實施差別化住房信貸政策，從嚴(yán)防控信貸風(fēng)險;長沙規(guī)定離婚一年以內(nèi)不優(yōu)先選房;成都出臺的房產(chǎn)搖號新政要求離婚未滿三年的，不列入剛需優(yōu)先搖號序列。
而南京目前還沒有政府監(jiān)管部門出具相關(guān)文件和規(guī)定。易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，“雖然部分地方不出政策，但銀行本身會有把控意識，對于類似離婚的案例，審查也會比較嚴(yán)格，所以說銀行本身也是有風(fēng)險意識和把控意識的。”
“對于銀行來說，假離婚申請房貸屬于騙貸行為，有可能購房人本身并沒有足夠的資金償還房貸，或者夫妻雙方就房子問題起爭執(zhí)，到后期出現(xiàn)斷供的風(fēng)險加大，成為銀行的壞賬，這是銀行不想看到并要極力避免的。”張琪分析稱。
嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，假離婚規(guī)避限購限貸的做法傷害了差別化住房政策的初衷，對剛需不利。他建議，可以采取類似北京的政策。必要時在提供證明的情況下，才可以購房。他還建議采取更嚴(yán)厲的措施，比如一旦查到假離婚行為，取消幾年購房資格。
延伸
去年離婚人數(shù)同比增長，假離婚風(fēng)險大
現(xiàn)代快報也曾報道過，江蘇省民政廳發(fā)布的2017年全省婚姻大數(shù)據(jù)顯示，去年共有246541對夫妻分手，比2016年有所增加。
“其中就有不少是為買房鉆空子而選擇假離婚的。”南京婚姻登記處的一位工作人員也提出了假離婚的風(fēng)險，“從法律上來說，并不存在所謂的假離婚。夫妻雙方一旦辦理離婚登記，在法律上兩人的婚姻關(guān)系已經(jīng)完全解除，婚姻法保護(hù)婚姻自由，一方在離婚后無法通過法律途徑要求復(fù)婚。為了規(guī)避政策，假離婚買房的夫妻通常會在《離婚協(xié)議》上約定房產(chǎn)歸一方所有，并且直接將房產(chǎn)轉(zhuǎn)至一方名下，無房的一方就又有了買房資格。這種做法的風(fēng)險是非常大的，如果獲得房屋的一方反悔不復(fù)婚，無房的一方可能會面臨人房兩空的情況。就算當(dāng)事人復(fù)婚，被分割的財產(chǎn)同樣只是一方的個人財產(chǎn)。”
