今年以來,隨著人們出行增多,一些消費者想著購買多份人身意外險來規(guī)避風(fēng)險。不過這是一個誤區(qū)——認為意外險都是可以重復(fù)購買和多次理賠的,這其實是人們不了解保險產(chǎn)品特性造成的。
那么,哪些保險產(chǎn)品可以重復(fù)投保,哪些保險產(chǎn)品不可以重復(fù)投保?投保多份保險時要注意什么呢?
(相關(guān)資料圖)
什么是重復(fù)保險?
《保險法》第五十六條明確,重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同,且保險金額總和超過保險價值的保險。
《保險法》還規(guī)定,重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外,各保險人按照其保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。
一般來講,在商業(yè)保險范疇內(nèi),投保不同險種在發(fā)生保險事故后,獲賠情況有所不同。
從主流險種來看,醫(yī)療險是用來報銷因疾病或意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用,報銷的費用不會超過實際醫(yī)療花費。因此,買了多份,也不能重復(fù)賠付。
壽險以保障人的生命為核心內(nèi)容,屬于定額給付型,只要身故或者全殘,就能賠付一筆錢。因此,壽險是可以重復(fù)購買的。
意外險要不要重復(fù)購買,需要分情況來看。因為意外險的核心保障包括:意外身故、意外殘疾和意外醫(yī)療。
其中,意外身故和意外殘疾兩項責(zé)任屬于“給付型”,只要符合合同約定就能賠,所以是可以重復(fù)賠付的。但意外醫(yī)療屬于“報銷型”,花多少報銷多少,無法重復(fù)報銷,多買也沒有意義。
總的來說,像重疾險、壽險這類給付型保險,是可以重復(fù)購買的,但醫(yī)療險和意外醫(yī)療責(zé)任屬于報銷型,重復(fù)購買沒有意義。
投保多份保險需注意
雖然“給付型”保險可以投保多份,但投保時也要注意以下幾個方面問題。
首先,《保險法》規(guī)定,重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。因此,投保人在購買保險前,應(yīng)首先告知重復(fù)投保情況,了解保險公司以及投保產(chǎn)品是否允許重復(fù)投保。
其次,了解風(fēng)險額度限制。保險公司出于經(jīng)營風(fēng)險考慮,會根據(jù)不同因素設(shè)置保額限制。也就是說,在同一家保險公司投保,累計購買的保額是有上限的。
比如重疾險產(chǎn)品,同一家公司的保額上限通常是一百萬元。不過,不同公司的標(biāo)準也會有差異。
此外,在為未成年人購買多家保險公司的人身保險時,需要注意風(fēng)險保額不要超過銀保監(jiān)會規(guī)定的風(fēng)險保額,即不滿10周歲的,風(fēng)險保額不超過20萬元;已滿10周歲,但未滿18周歲的,風(fēng)險保額不超過50萬元。(燕趙都市報縱覽新聞記者張靜濤)
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