今年以來，隨著人們出行增多，一些消費者想著購買多份人身意外險來規(guī)避風(fēng)險。不過這是一個誤區(qū)——認為意外險都是可以重復(fù)購買和多次理賠的，這其實是人們不了解保險產(chǎn)品特性造成的。

那么，哪些保險產(chǎn)品可以重復(fù)投保，哪些保險產(chǎn)品不可以重復(fù)投保？投保多份保險時要注意什么呢？

(相關(guān)資料圖)

什么是重復(fù)保險？

《保險法》第五十六條明確，重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

《保險法》還規(guī)定，重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

一般來講，在商業(yè)保險范疇內(nèi)，投保不同險種在發(fā)生保險事故后，獲賠情況有所不同。

從主流險種來看，醫(yī)療險是用來報銷因疾病或意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用，報銷的費用不會超過實際醫(yī)療花費。因此，買了多份，也不能重復(fù)賠付。

壽險以保障人的生命為核心內(nèi)容，屬于定額給付型，只要身故或者全殘，就能賠付一筆錢。因此，壽險是可以重復(fù)購買的。

意外險要不要重復(fù)購買，需要分情況來看。因為意外險的核心保障包括：意外身故、意外殘疾和意外醫(yī)療。

其中，意外身故和意外殘疾兩項責(zé)任屬于“給付型”，只要符合合同約定就能賠，所以是可以重復(fù)賠付的。但意外醫(yī)療屬于“報銷型”，花多少報銷多少，無法重復(fù)報銷，多買也沒有意義。

總的來說，像重疾險、壽險這類給付型保險，是可以重復(fù)購買的，但醫(yī)療險和意外醫(yī)療責(zé)任屬于報銷型，重復(fù)購買沒有意義。

投保多份保險需注意

雖然“給付型”保險可以投保多份，但投保時也要注意以下幾個方面問題。

首先，《保險法》規(guī)定，重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。因此，投保人在購買保險前，應(yīng)首先告知重復(fù)投保情況，了解保險公司以及投保產(chǎn)品是否允許重復(fù)投保。

其次，了解風(fēng)險額度限制。保險公司出于經(jīng)營風(fēng)險考慮，會根據(jù)不同因素設(shè)置保額限制。也就是說，在同一家保險公司投保，累計購買的保額是有上限的。

比如重疾險產(chǎn)品，同一家公司的保額上限通常是一百萬元。不過，不同公司的標(biāo)準也會有差異。

此外，在為未成年人購買多家保險公司的人身保險時，需要注意風(fēng)險保額不要超過銀保監(jiān)會規(guī)定的風(fēng)險保額，即不滿10周歲的，風(fēng)險保額不超過20萬元；已滿10周歲，但未滿18周歲的，風(fēng)險保額不超過50萬元。（燕趙都市報縱覽新聞記者張靜濤）

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