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北京商報訊（記者 陳婷婷 胡永新）5月21日，在2023清華五道口全球金融論壇上，中國保險資管業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云表示，自2022年末個人養(yǎng)老金制度試點以來，取得積極進展，積累有益經(jīng)驗，但也出現(xiàn)一些痛點難點問題，主要包括三個方面。一是試點效果呈“兩低三不”漏斗狀。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2023年3月，有3038萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶，其中900多萬人完成了資金儲存，儲存總額182億元，人均儲存水平2022元，購買產(chǎn)品總額110多億元。648款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品以銀行類定期存款為主（約占72%）。個人養(yǎng)老金制度落地實施4個月的效果呈“兩低三不”漏斗狀，即建立賬戶人數(shù)占基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)比例低、已繳費人數(shù)占建立賬戶人數(shù)比例低；產(chǎn)品供應(yīng)不均衡、選購渠道不暢、民眾參保意愿不強。未來，需要進一步研究真問題、關(guān)注實際情況、解決堵點難點，繼續(xù)完善個人養(yǎng)老金制度。

二是運行機制不平衡，共贏發(fā)展受阻。從個人養(yǎng)老金的參加人情況看，絕大多數(shù)參加人在銀行開戶，但各個開戶行僅提供其代理的產(chǎn)品，參加人并不可以自主選擇及購買到制度中所發(fā)行的所有符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，參加人也不可以在不同商業(yè)銀行之間變更其個人養(yǎng)老金資金賬戶；從產(chǎn)品銷售端看，絕大多數(shù)個人養(yǎng)老金產(chǎn)品在不同商業(yè)銀行平臺上架，保險公司、基金公司在產(chǎn)品上架過程中面臨銀行渠道費高、流程周期長等痛點難題，當(dāng)前運行機制不利于個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)整體、長期、共贏發(fā)展。

三是個人養(yǎng)老金制度試點優(yōu)勢特征不明顯。除部分人群可享受稅收優(yōu)惠外，個人養(yǎng)老金制度試點中產(chǎn)品、金融服務(wù)等優(yōu)勢特征不明顯。除個人養(yǎng)老金產(chǎn)品與制度外，其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品幾乎無差異，如個人養(yǎng)老金儲蓄存款中的各項定期存款產(chǎn)品，制度內(nèi)、制度外同樣的利率/收益率，但制度內(nèi)無法享受稅收優(yōu)惠的人群需要為該部分儲蓄繳稅，即制度內(nèi)同款產(chǎn)品最終收益率比制度外收益率低。

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