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截止8月31日!房貸到底要不要轉(zhuǎn)換為LPR?真的能省幾萬元?

2020-08-05 11:27:52 來源:鳳凰金融

距離央行要求的個人房貸辦理LPR定價基準轉(zhuǎn)換,只剩最后一月了,最后的截止日期為8月31日。近期,還未轉(zhuǎn)換房貸利率的用戶,紛紛接收到了銀行發(fā)來的通知。不過,面對市面上紛繁雜亂的關(guān)于房貸換錨的解讀,很多人還是在猶豫到底要不要轉(zhuǎn)。

一些人認為,經(jīng)濟下行壓力依然較大,因此未來利率還將下行。就比如當下疫情影響了經(jīng)濟發(fā)展,央行下調(diào)基準利率,如果房貸以LPR利率執(zhí)行的話,的確能省不少錢。并且,參考歐洲、日本負利率的情況,還有綜合我國多年的利率走勢來看,轉(zhuǎn)化成LPR利率切實能省幾萬塊,同時原有的折扣和上浮比例也不會變的。

不過,也有人持反對看法。從30年來的利率走勢來看,有漲有跌但是總體是下行的趨勢,而從小周期看,近期的利率下行也已經(jīng)進行了一段時間。可以說,無論是大周期還是小周期,現(xiàn)在利率水平是處于低位。既然現(xiàn)在已經(jīng)處于下行通道一段時間了,接下來不排除會出現(xiàn)利率觸底反彈的現(xiàn)象,因此還是選擇固定利率更保險一點。

假如日后LPR利率真的降低了,房貸綁了固定利率的人沒有享受到利率降低的好處,但是利率降低會吸引更多人貸款買房,買房需求增加會一定程度地推高房價,且市面上流動的貨幣多了會出現(xiàn)通貨膨脹,錢不值錢。房價升高、貨幣貶值和綁定了固定利率而導致多繳納房貸之間是可以對沖掉的。

公說公有理,婆說婆有理。對于個人來說,如果覺得當前的房貸還款沒有太大的壓力,并且認為未來基準利率會出現(xiàn)上升,就可以選擇房貸綁定固定利率,幾十年還固定金額的房貸。反之,則選擇房貸轉(zhuǎn)換為LPR。值得注意的是,房貸利率模式的轉(zhuǎn)換只有一次機會,還是應該慎重而為。

另外,還有幾種情況是不需要轉(zhuǎn)換房貸利率。第一就是公積金貸款不能轉(zhuǎn)換,而如果貸款形式是公積金+商業(yè)組合,只能轉(zhuǎn)商貸部分。第二原來房貸是固定利率(貸款實際執(zhí)行利率在整個貸款期限內(nèi)始終保持不變),也不能轉(zhuǎn)。第三2020年以后辦理住房貸款的人以及2020年房貸就結(jié)束的人。

轉(zhuǎn)換為LPR模式之后,房貸的計算方式發(fā)生變化,但短期內(nèi)利率變動不會太大。以前的計算方法為基準利率+利率上浮/折扣=實際利率,現(xiàn)在為LPR+加點=實際利率。例如以前買房簽合同時房貸基準利率為4.9%,上浮10%,利率就是5.39%。轉(zhuǎn)換后則是LPR+加點之后的利率,還是在5.39%上下浮動。而利率當初有折扣的,會轉(zhuǎn)成一個負的加點。

當下,各大銀行都在積極推動房貸利率的轉(zhuǎn)換,個人可根據(jù)自身的情況,選擇適合自己的模式及時調(diào)整。而如果在8月31日前用戶未進行操作,部分銀行的房貸利率還是維持之前的掛鉤基準利率模式。

關(guān)鍵詞: 房貸 LPR