距離央行要求的個人房貸辦理LPR定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，只剩最后一月了，最后的截止日期為8月31日。近期，還未轉(zhuǎn)換房貸利率的用戶，紛紛接收到了銀行發(fā)來的通知。不過，面對市面上紛繁雜亂的關(guān)于房貸換錨的解讀，很多人還是在猶豫到底要不要轉(zhuǎn)。
一些人認(rèn)為，經(jīng)濟下行壓力依然較大，因此未來利率還將下行。就比如當(dāng)下疫情影響了經(jīng)濟發(fā)展，央行下調(diào)基準(zhǔn)利率，如果房貸以LPR利率執(zhí)行的話，的確能省不少錢。并且，參考?xì)W洲、日本負(fù)利率的情況，還有綜合我國多年的利率走勢來看，轉(zhuǎn)化成LPR利率切實能省幾萬塊，同時原有的折扣和上浮比例也不會變的。
不過，也有人持反對看法。從30年來的利率走勢來看，有漲有跌但是總體是下行的趨勢，而從小周期看，近期的利率下行也已經(jīng)進行了一段時間?？梢哉f，無論是大周期還是小周期，現(xiàn)在利率水平是處于低位。既然現(xiàn)在已經(jīng)處于下行通道一段時間了，接下來不排除會出現(xiàn)利率觸底反彈的現(xiàn)象，因此還是選擇固定利率更保險一點。
假如日后LPR利率真的降低了，房貸綁了固定利率的人沒有享受到利率降低的好處，但是利率降低會吸引更多人貸款買房，買房需求增加會一定程度地推高房價，且市面上流動的貨幣多了會出現(xiàn)通貨膨脹，錢不值錢。房價升高、貨幣貶值和綁定了固定利率而導(dǎo)致多繳納房貸之間是可以對沖掉的。
公說公有理，婆說婆有理。對于個人來說，如果覺得當(dāng)前的房貸還款沒有太大的壓力，并且認(rèn)為未來基準(zhǔn)利率會出現(xiàn)上升，就可以選擇房貸綁定固定利率，幾十年還固定金額的房貸。反之，則選擇房貸轉(zhuǎn)換為LPR。值得注意的是，房貸利率模式的轉(zhuǎn)換只有一次機會，還是應(yīng)該慎重而為。
另外，還有幾種情況是不需要轉(zhuǎn)換房貸利率。第一就是公積金貸款不能轉(zhuǎn)換，而如果貸款形式是公積金+商業(yè)組合，只能轉(zhuǎn)商貸部分。第二原來房貸是固定利率(貸款實際執(zhí)行利率在整個貸款期限內(nèi)始終保持不變)，也不能轉(zhuǎn)。第三2020年以后辦理住房貸款的人以及2020年房貸就結(jié)束的人。
轉(zhuǎn)換為LPR模式之后，房貸的計算方式發(fā)生變化，但短期內(nèi)利率變動不會太大。以前的計算方法為基準(zhǔn)利率+利率上浮/折扣=實際利率，現(xiàn)在為LPR+加點=實際利率。例如以前買房簽合同時房貸基準(zhǔn)利率為4.9%，上浮10%，利率就是5.39%。轉(zhuǎn)換后則是LPR+加點之后的利率，還是在5.39%上下浮動。而利率當(dāng)初有折扣的，會轉(zhuǎn)成一個負(fù)的加點。
當(dāng)下，各大銀行都在積極推動房貸利率的轉(zhuǎn)換，個人可根據(jù)自身的情況，選擇適合自己的模式及時調(diào)整。而如果在8月31日前用戶未進行操作，部分銀行的房貸利率還是維持之前的掛鉤基準(zhǔn)利率模式。
